房貸利率是有可能低于基準利率的。房貸基準利率是中國人民銀行對國家專業(yè)銀行和其他金融機構規(guī)定的存貸款利率，是房貸利率定價的重要參考標準。在實際操作中，各家金融機構可在基準利率基礎上，在中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)進行上浮或下浮。

在房地產(chǎn)市場發(fā)展歷程中，房貸利率與基準利率的關系處于動態(tài)變化中。過去很長一段時間，我國為鼓勵住房消費，對住房貸款利率實行優(yōu)惠利率政策，房貸利率可在貸款基準利率基礎上打折，顯著低于貸款基準利率。不過在2017年后，為加強房地產(chǎn)市場調(diào)控，遏制房價過快上漲，房貸利率開始高于貸款基準利率。例如 2017-2018 年，新發(fā)放房貸利率從貸款基準利率的85折至9折，大幅上行至5.5%左右;2019-2021年，房貸利率在 5.3%-5.6%區(qū)間內(nèi)高位運行，部分地區(qū)在2021年下半年，房貸利率甚至躍升至6%以上，最高超過6.5%。

但隨著房地產(chǎn)市場環(huán)境變化，為支持剛性和改善性住房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，房貸利率政策有所調(diào)整。2024年5月21日，武漢一家銀行貸后管理中心工作人員表示，收到人行下發(fā)的通知，個人住房按揭利率下限調(diào)整為首套 LPR-70BP(3.25%)。這意味著在符合政策要求的情況下，房貸利率可以低于基準。央行、銀保監(jiān)會也曾發(fā)布通知，將首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應期限貸款市場報價利率(LPR)減20個基點。按照當時5年 LPR為4.6%計算，首套房貸利率最低可為4.4%。

目前，房貸利率定價機制已改革，新發(fā)放商業(yè)性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加點形成。LPR由貸款市場報價利率報價行報價計算形成，每筆貸款具體的加點數(shù)值由貸款銀行按照全國和當?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風險狀況，在發(fā)放貸款時與借款人協(xié)商約定，且加點數(shù)值一旦確定，在整個合同期限內(nèi)固定不變。如果LPR下行，且銀行根據(jù)政策和市場情況，在加點數(shù)值上給予一定優(yōu)惠，房貸利率就有較大可能低于基準。例如一些城市為刺激房地產(chǎn)市場，會指導當?shù)劂y行適當降低房貸利率加點，從而使房貸利率低于基準。

不過，房貸利率能否低于基準，最終取決于多種因素。一方面是國家及地方的房地產(chǎn)調(diào)控政策導向，若政策鼓勵住房消費，支持合理購房需求，就可能允許房貸利率低于基準。另一方面，銀行會結(jié)合自身資金成本、信貸額度、市場競爭情況以及借款人的信用狀況、還款能力、購房套數(shù)等因素綜合確定具體房貸利率。例如信用良好、收入穩(wěn)定且購買首套房的借款人，在政策寬松時期，有可能獲得低于基準的房貸利率。但對于信用記錄不佳、還款能力存疑或者購買多套房的借款人，銀行可能會提高房貸利率，甚至使其高于基準。

房貸利率是全國都一樣嗎

房貸利率在中國并不是全國統(tǒng)一的。各大銀行可以在全國基準利率的基礎上，根據(jù)自身的經(jīng)營狀況、市場策略以及借款人的信用狀況等因素，對房貸利率進行一定范圍內(nèi)的上下浮動，這個浮動范圍通常在20%到30%左右。

?1、地區(qū)差異?：具體的房貸利率還會受到當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況、市場供求情況等因素的影響，因此即使是同一個銀行在不同城市或地區(qū)的房貸利率也可能存在差異。

?2、政策調(diào)整?：國家有時會出臺相關政策對房貸利率進行統(tǒng)一調(diào)整，比如近期國家對存量房貸利率的全面下調(diào)，這會對廣大借款人的還款壓力產(chǎn)生積極影響。但這類政策調(diào)整通常是針對某一時間段內(nèi)或特定類型的貸款，并不會改變房貸利率存在地區(qū)差異這一基本事實。

如果您有具體的貸款需求，建議您咨詢當?shù)氐你y行或貸款機構，以獲取最準確、最權威的房貸利率信息。